食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，如何推廣普及？(財(cái)經(jīng)深一度)

　　民以食為天，食以安為先。

　　“十五五”規(guī)劃綱要提出，“健全食品藥品全鏈條全過(guò)程監(jiān)管機(jī)制，完善食品藥品安全責(zé)任體系”“加強(qiáng)從農(nóng)田到餐桌的食品安全監(jiān)管，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)源頭管控，提高協(xié)同監(jiān)管和智慧監(jiān)管水平”。

　　作為專業(yè)化、市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工具，在提高食品安全事故預(yù)防和救助水平、化解矛盾糾紛等方面，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)能發(fā)揮積極作用。不少地方積極完善相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)制，通過(guò)政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、社會(huì)參與，提升食品領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)主體安全生產(chǎn)意識(shí)和能力，更好保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、食品行業(yè)企業(yè)及有關(guān)部門(mén)多方共贏

　　嘗美味海鮮、吹清爽海風(fēng)，賞各色建筑、看水鳥(niǎo)翩飛……遼寧大連市是熱門(mén)旅游城市，每年暑期都吸引不少游客。但夏季高溫潮濕，易增加食品衛(wèi)生隱患。如何更好保障食品安全與消費(fèi)者權(quán)益？河北石家莊市的馬俊說(shuō)起去年8月一次旅游經(jīng)歷。

　　“我在瓦房店一家度假村吃過(guò)晚飯，出現(xiàn)腹瀉等癥狀，像是食物中毒?！瘪R俊說(shuō)，飯店負(fù)責(zé)人立刻幫他聯(lián)系就醫(yī)。他到醫(yī)院輸液后，不適感很快減輕，“飯店負(fù)責(zé)人還告訴我，他們投保了‘食安?！严虮ｋU(xiǎn)公司報(bào)案，醫(yī)藥費(fèi)賠償有保障。我很快收到500多元保險(xiǎn)賠付，這讓我寬慰許多?！?/p>

　　馬俊獲賠的“食安保”，是當(dāng)?shù)匾圆惋嫹?wù)線下實(shí)體店為主要群體，推出的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。投保企業(yè)如發(fā)生食品安全意外事故，例如食品存在細(xì)菌、真菌、寄生蟲(chóng)及農(nóng)藥等污染，或混有異物、遭第三人惡意投毒等情形，應(yīng)承擔(dān)的對(duì)消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。2025年，該產(chǎn)品在大連累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障53.08億元。

　　食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的食品存在缺陷，造成第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。專家表示，引入保險(xiǎn)機(jī)制助力保障食品安全，有利于實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、食品行業(yè)企業(yè)及有關(guān)部門(mén)多方共贏。

　　“食品安全責(zé)任保險(xiǎn)便利被侵害消費(fèi)者獲得經(jīng)濟(jì)賠償，能有效化解矛盾糾紛?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說(shuō)，有時(shí)消費(fèi)者吃壞肚子，相關(guān)企業(yè)投保食責(zé)險(xiǎn)，由保險(xiǎn)進(jìn)行賠付，理賠更有保障、過(guò)程更加順暢，有利于提高消費(fèi)者維權(quán)效率和滿意度。

　　對(duì)企業(yè)而言，投保食責(zé)險(xiǎn)有利于穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)、降低風(fēng)險(xiǎn)。大連甘井子區(qū)一家參保美食城公司負(fù)責(zé)人李楠認(rèn)為，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)將企業(yè)面臨的賠償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可預(yù)期、可控制的保費(fèi)支出，分散企業(yè)處理意外事件潛在壓力，保障企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的連續(xù)性。

　　“通常，食責(zé)險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)也會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)前移，幫助企業(yè)將安全生產(chǎn)隱患消滅在萌芽狀態(tài)，減少事故風(fēng)險(xiǎn)。因此，參保食責(zé)險(xiǎn)也是企業(yè)向市場(chǎng)傳遞積極信號(hào)，有利于提升自身受認(rèn)可度?！北本┐髮W(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心主任鄭偉說(shuō)。

　　更重要的是，保險(xiǎn)能成為完善食品安全監(jiān)管體系的重要手段。

　　“例如，‘食安?！鳛檎O(jiān)管重要補(bǔ)充，可有效減輕政府在食品安全事故中的善后處置壓力，優(yōu)化監(jiān)管資源配置?！贝筮B金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。此外，通過(guò)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制實(shí)現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，引導(dǎo)企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、合規(guī)自律，有利于形成“政府監(jiān)管、企業(yè)自律、保險(xiǎn)保障、公眾監(jiān)督”的多方協(xié)同共治合力。

　　創(chuàng)新拓展保險(xiǎn)責(zé)任，擴(kuò)大保障覆蓋面

　　我國(guó)發(fā)展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)由來(lái)已久。2015年修訂通過(guò)的《中華人民共和國(guó)食品安全法》明確，國(guó)家鼓勵(lì)食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)參加食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。2019年，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化改革加強(qiáng)食品安全工作的意見(jiàn)》提出，推進(jìn)肉蛋奶和白酒生產(chǎn)企業(yè)、集體用餐單位、農(nóng)村集體聚餐、大宗食品配送單位、中央廚房和配餐單位主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，有條件的中小企業(yè)要積極投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)的他律作用和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

　　從實(shí)踐看，一些地方積極推動(dòng)優(yōu)化相關(guān)服務(wù)，創(chuàng)新拓展保險(xiǎn)責(zé)任，有針對(duì)性地?cái)U(kuò)大保障覆蓋面。

　　“抽檢水果發(fā)現(xiàn)問(wèn)題需要銷毀，保險(xiǎn)給予了賠付，為我們避免經(jīng)濟(jì)損失。”浙江麗水市遂昌縣一家水果店店主吳昌說(shuō)，去年，當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)監(jiān)管部門(mén)在食品安全相關(guān)檢查中，發(fā)現(xiàn)其銷售的芒果農(nóng)藥殘留超標(biāo)。經(jīng)調(diào)查，他已盡到進(jìn)貨查驗(yàn)義務(wù)，并非主觀故意。市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)對(duì)不合格產(chǎn)品進(jìn)行銷毀的同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)水果店經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行理賠。

　　據(jù)了解，麗水著力深化食品安全責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新，將農(nóng)批農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、學(xué)校食堂、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)食堂等重點(diǎn)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)主體納入投保范圍，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題食品，商家通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制獲得賠付，減少經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)，提升其規(guī)范經(jīng)營(yíng)意識(shí)。

　　“‘保險(xiǎn)+抽檢+溯源’風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制持續(xù)深化，保險(xiǎn)功能從單一風(fēng)險(xiǎn)賠付到全鏈條治理參與，有利于構(gòu)建食品安全社會(huì)共治體系，提升食品安全保障水平?！丙愃惺袌?chǎng)監(jiān)管局食品協(xié)調(diào)處有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見(jiàn)》提出，在安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、食品安全責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等責(zé)任保險(xiǎn)以及車(chē)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，要積極提供風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。近年來(lái)，一些地方成立食責(zé)險(xiǎn)服務(wù)中心，組建專家隊(duì)伍、協(xié)管隊(duì)伍、技術(shù)隊(duì)伍等專業(yè)團(tuán)隊(duì)，定期或不定期對(duì)餐飲和食品單位進(jìn)行檢查，對(duì)不合格單位提出整改意見(jiàn)，抓好源頭風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體類別眾多。如何進(jìn)一步提高保障覆蓋面？精準(zhǔn)識(shí)別細(xì)分場(chǎng)景、因地制宜創(chuàng)新產(chǎn)品是重要一招。

　　“我們推動(dòng)保險(xiǎn)公司針對(duì)不同行業(yè)痛點(diǎn)，開(kāi)發(fā)定制化產(chǎn)品體系?！敝貞c金融監(jiān)管局黨委委員、副局長(zhǎng)劉詠說(shuō)，例如，對(duì)于生鮮食品領(lǐng)域，重點(diǎn)覆蓋異物混入、包裝缺陷等引發(fā)的食源性疾病。優(yōu)化適合網(wǎng)絡(luò)訂餐的保險(xiǎn)服務(wù)，深化“保險(xiǎn)+科技”融合，加強(qiáng)系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)核保，全流程線上化操作。對(duì)于大型生產(chǎn)企業(yè)，保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋檢驗(yàn)檢測(cè)、食品召回等費(fèi)用。對(duì)理賠事項(xiàng)及時(shí)介入，小額案件快速處理，減輕消費(fèi)者及中小微餐飲企業(yè)相關(guān)壓力，同時(shí)化解糾紛，發(fā)揮保險(xiǎn)“減震器”“穩(wěn)定器”作用。

　　劉詠說(shuō)，通過(guò)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，食責(zé)險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象從傳統(tǒng)餐飲向全產(chǎn)業(yè)鏈延伸，涵蓋學(xué)校食堂、餐飲行業(yè)、食品生產(chǎn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、網(wǎng)絡(luò)訂餐及食品配送等重點(diǎn)領(lǐng)域。2025年，重慶財(cái)險(xiǎn)業(yè)為4274家企事業(yè)單位承保食責(zé)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)保障金額超過(guò)2500億元，同比增長(zhǎng)13.12%。

　　差異化開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，各地拿出“十八般武藝”。上海市擴(kuò)大集中投保主體范圍，連鎖食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者、集團(tuán)公司、社區(qū)管理部門(mén)等可作為集中投保主體；浙江湖州市在面向小微經(jīng)營(yíng)主體提供普惠型“南太湖食安?！被A(chǔ)上，結(jié)合夜經(jīng)濟(jì)、農(nóng)家樂(lè)風(fēng)險(xiǎn)保障需求，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)“餐飲?！薄笆承“病薄笆碂o(wú)憂”個(gè)性化產(chǎn)品。

　　“因地制宜創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，進(jìn)一步拓寬食責(zé)險(xiǎn)覆蓋面，有利于織密織牢食品安全保障網(wǎng)?！蓖跸蜷f(shuō)。

　　隨著食品安全監(jiān)管水平提升，食責(zé)險(xiǎn)創(chuàng)新推廣將迎來(lái)更好環(huán)境

　　柴米油鹽、三餐四季，是千家萬(wàn)戶熱氣騰騰的“小日子”，也事關(guān)治國(guó)理政“大賬本”。發(fā)展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，對(duì)加強(qiáng)食品安全工作、保障和改善民生的積極作用日益顯現(xiàn)。不過(guò)，盡管食責(zé)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)經(jīng)歷多年發(fā)展，但與國(guó)際上成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，推廣普及程度還不高。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，該險(xiǎn)種在全國(guó)層面有鼓勵(lì)性政策，但一些地方推動(dòng)食責(zé)險(xiǎn)落地推廣的管理制度仍需細(xì)化，食責(zé)險(xiǎn)投保與食品企業(yè)監(jiān)管聯(lián)動(dòng)有待加強(qiáng)。部分地區(qū)探索政府購(gòu)買(mǎi)或相關(guān)機(jī)構(gòu)贈(zèng)送等方式提升覆蓋面，從各地情況看，投保仍多以企業(yè)自愿為主。

　　“與國(guó)際上一些成熟市場(chǎng)相比，我國(guó)食品安全責(zé)任事故中，企業(yè)懲罰性賠償較少，民事賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移壓力較低，一些經(jīng)營(yíng)主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移缺少動(dòng)力，投保意愿不足。”鄭偉說(shuō)。

　　有消費(fèi)者關(guān)心，在食品安全重點(diǎn)領(lǐng)域推進(jìn)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度是否可行？

　　據(jù)了解，我國(guó)保險(xiǎn)法明確規(guī)定“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立”，說(shuō)明建立強(qiáng)制保險(xiǎn)制度需要在立法方面予以明確。食品安全法規(guī)定“國(guó)家鼓勵(lì)食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)參加食品安全責(zé)任保險(xiǎn)”，如探索強(qiáng)制投保，需進(jìn)一步完善有關(guān)法律基礎(chǔ)。

　　此外，食責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品供給也要加強(qiáng)創(chuàng)新優(yōu)化。產(chǎn)業(yè)鏈不同環(huán)節(jié)、不同類型的食品行業(yè)企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)保障需求各有側(cè)重。從市場(chǎng)供給看，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)還有不少提升空間。

　　“目前，市面上食責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品更多聚焦于保障直接的人身傷害賠償，可覆蓋非直接健康成本、食品召回費(fèi)用等的產(chǎn)品相對(duì)不足?！蓖跸蜷f(shuō)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可探索將食品召回費(fèi)用、營(yíng)業(yè)中斷損失等納入保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)，持續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)巡查、檢驗(yàn)檢測(cè)、專業(yè)培訓(xùn)等“防賠結(jié)合”服務(wù)體系，增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，展望“十五五”，隨著食品安全監(jiān)管水平提升，食責(zé)險(xiǎn)創(chuàng)新推廣將迎來(lái)更好環(huán)境。

　　“提高協(xié)同監(jiān)管和智慧監(jiān)管水平，有利于通過(guò)數(shù)據(jù)共享，便利保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取食品企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況等數(shù)據(jù)，提升食責(zé)險(xiǎn)科學(xué)定價(jià)水平，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展；同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可利用相關(guān)智慧數(shù)據(jù)進(jìn)行遠(yuǎn)程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，實(shí)時(shí)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)?！编崅フf(shuō)，構(gòu)建以食責(zé)險(xiǎn)為紐帶、相關(guān)機(jī)構(gòu)廣泛參與的食品安全社會(huì)化治理體系，將更好防范化解食品安全風(fēng)險(xiǎn)。

　　本報(bào)記者 屈信明

　　《人民日?qǐng)?bào)》(2026年03月30日 第 18 版)